10/11/2026
В России в течение первых двух месяцев массового внедрения цифрового рубля было открыто более 300 тысяч кошельков на платформе Банка России. Несмотря на это, количество операций с новой формой национальной валюты пока остается скромным: в сентябре и октябре было проведено около 235 тысяч транзакций, сообщает Центробанк.
На 1 ноября счета в цифровых рублях открыли почти 290 тысяч физических лиц и около 16 тысяч организаций. Таким образом, на один открытый кошелек приходится менее одной операции. Общая численность населения России составляет примерно 146 миллионов человек.
В ЦБ подчеркнули, что пользователи чаще всего пополняют цифровые счета, оплачивают товары и услуги, а также переводят деньги другим гражданам. Кроме того, цифровой рубль уже используется для уплаты налогов.
Цифровой рубль представляет собой третью форму национальной валюты, наряду с наличными и безналичными деньгами. Он выпускается Банком России и хранится в виде уникального цифрового кода на специальной платформе регулятора. Доступ к кошельку можно получить через мобильное приложение коммерческого банка, в котором у пользователя открыт счет.
С 1 сентября 2026 года обеспечить возможность работы с цифровыми рублями для клиентов обязаны 22 кредитные организации, имеющие системную значимость на платежном рынке. Для физических лиц операции с новой формой денег бесплатны. Комиссия для торгово-сервисных предприятий при приеме платежей составляет 0,3%, но не может превышать 1,5 тысячи рублей.
Несмотря на эти условия, существенного интереса со стороны населения пока не наблюдается. По оценке опрошенных экспертов, количество открытых кошельков превышает первоначальные ожидания ЦБ, однако в масштабах страны показатель остается незначительным.
Темпы открытия кошельков начали снижаться. Если в сентябре граждане заводили в среднем около 7 тысяч счетов ежедневно, то в октябре — примерно 3 тысячи. По подсчетам Александра Бахтина, за первый месяц массового внедрения было проведено около 150 тысяч операций, а за два месяца — 235 тысяч. Это означает, что октябрьский показатель оказался ниже 100 тысяч.
Бахтин считает, что многие пользователи пока лишь знакомятся с возможностями сервиса: открывают счет, проверяют его функциональность, а затем возвращаются к привычным банковским картам и Системе быстрых платежей.
Одно из преимуществ цифрового рубля — возможность переводить средства между гражданами без комиссии независимо от суммы перевода. Для сравнения: в СБП бесплатные переводы другим людям ограничены суммой 100 тысяч рублей в месяц, а при превышении лимита взимается комиссия.
При этом пополнять цифровой кошелек разрешено не более чем на 300 тысяч рублей в месяц. Однако уже находящиеся на счете средства можно перевести другому человеку одной операцией.
Еще одна особенность платформы — возможность получить доступ к цифровому кошельку через любой подключенный к системе банк, в котором у пользователя есть счет. Это позволяет переводить деньги между разными кредитными организациями. Впрочем, для таких операций уже существует СБП: переводы самому себе в другие банки без комиссии доступны в пределах 30 миллионов рублей в месяц.
Однако эксперты отмечают, что для массового потребителя пока отсутствует очевидная финансовая мотивация пользоваться новым инструментом. На остаток цифровых рублей не начисляются проценты, а традиционная программа банковского кешбэка на такие средства не распространяется.
По мнению Бахтина, интерес к новой форме денег может вырасти благодаря развитию нескольких функций. В первую очередь речь идет о смарт-контрактах — механизме, при котором перевод средств происходит только после выполнения заранее установленных условий сделки.
Например, при покупке автомобиля деньги продавцу могут быть перечислены после официальной перерегистрации транспортного средства на нового владельца. Другим перспективным направлением эксперт назвал целевые выплаты, которые можно будет использовать только на определенные цели. Такой механизм потенциально применим, в частности, к социальным пособиям.
Еще одна ожидаемая возможность — проведение платежей без подключения к интернету. Однако офлайн-расчеты пока находятся на стадии разработки прототипа, а функциональность смарт-контрактов только начинает развиваться.
На первом этапе цифровой рубль будет активнее интегрироваться в работу маркетплейсов и компаний платформенной экономики. Значительный потенциал он также видит в международных расчетах и внешнеэкономической деятельности.
По оценке Бахтина, в ближайшие два-три года значительного перетока сбережений населения в цифровые рубли ожидать не стоит. Пока на остаток не начисляются проценты, у граждан нет стимула надолго хранить там деньги. Эксперт полагает, что через этот период в цифровой форме может находиться не более 1% средств населения.
Для банков, по его мнению, более существенные последствия могут быть связаны не с оттоком вкладов, а с сокращением доходов от эквайринга. Заметное влияние на этот сегмент цифровой рубль, как считает аналитик, сможет оказать, если займет около 14% рынка безналичных платежей. Однако такой сценарий относится к перспективе 5-7 лет.
